Самый дешевый кондиционер - это может быть хорошо? [Анализ]

1. допущения
2. AC в PZU - самое большое и дорогое предложение?
3. Кондиционер в Дженерали - очень сложные условия
4. Кондиционер в Готаере - дешевле и прозрачнее
5. Или, может быть, страхование Minicasco вместо AC?
6. Самый дешевый кондиционер не будет работать
7. * В связи с передачей компании Liberty Seguros Compania de Seguros y Reaseguros SA в Польше AXA Ubezpieczenia...

Говорят "нет денег и нет товара". В отрасли страхования также хорошо известно, что страхование может быть хорошим или дешевым. Сколько правды в «народной мудрости»? Можно ли купить приличный кондиционер за небольшие деньги? Чтобы проверить это, мы решили сравнить самые дешевые предложения autocasco в трех страховых компаниях. Прочитайте наш анализ и проверьте, может ли дешевое означать хорошее.

Читайте также: Мы уже знаем, кто предлагает самый дешевый OC [ОТЧЕТ]

допущения

Чтобы точно сравнить предложения, я должен был сделать некоторые предположения о водителе, транспортном средстве и том, какие варианты страхования AC я хотел бы объединить со мной. Во-первых, я выбрал три страховые компании. Выбор был ограничен - речь шла только о сравнении страховки AC, которая не должна была быть частью пакета, например, OC или авария , Оказывается, что некоторые компании, такие как Proama или Либерти Страхование * они не продают страхование автомобиля как самостоятельный продукт, и только как часть упаковки. Поэтому выбор пал на PZU , Generali и Gothaer потому что в этих компаниях автокаско предлагается как отдельный продукт.

Во-вторых, мне нужно было создать тип драйвера, для которого я сравнил предложения и проверил сумму премий. Так родился г-н Томаш, 34-летний житель Варшавы, которому в течение 15 лет было предоставлено водительское удостоверение, и он получил скидку для OC и AC на уровне 60% для незащищенного вождения. Что важно, до сих пор у Томаша не было страховки (в частности, OC и AC) на заводах, которые я сравнивал *. Автомобиль, который он хотел застраховать, является довольно распространенной моделью на польских дорогах - Volkswagen Passat B6 универсал. Автомобиль был выпущен в 2008 году и оснащен дизельным двигателем (дизель), а его объем двигателя составляет 1,9 литра. Пробег машины на момент покупки составлял 228 000 км. Автомобиль в стандартной комплектации имеет два противоугонных устройства: автосигнализация и иммобилайзер. Г-н Томаш заплатил 29 900 злотых за свой Volkswagen. Он планирует преодолевать его около 8000 км в год и будет парковаться под многоквартирным домом - на улице одного из центральных районов Варшавы.

* сближение людей и событий, конечно же, случайное

AC в PZU - самое большое и дорогое предложение?

В PZU, когда вы покупаете полис онлайн или по телефону, вы не страхуете автомобиль старше 10 лет, при выборе варианта покупки страхового агента вы можете ввести полис для 13-летних автомобилей. В случае более старых автомобилей требуется одобрение общества на индивидуальной основе. Как я узнал по телефону доверия, есть случаи, когда autocasco приобретала автомобили даже с 1998 года. Общие условия страхования (GTC) оговаривают, что страховая организация несет ответственность за ущерб, состоящий в повреждении, уничтожении или потере транспортного средства, его частей или оборудования.

Конечно, есть также ряд ситуаций в OWU, в которых PZU не несет ответственности. И поэтому страховая компания не будет выплачивать компенсацию за ущерб, стоимость которого не превышала 500 злотых (это так называемая интегральная франшиза ), отказывается платить, когда транспортное средство похищено в результате незначительной небрежности застрахованного (например, когда вы покидаете автомобиль и оставляете ключ в замке зажигания) или не возвращаете расходы на ремонт в результате поломки или эксплуатации автомобиля.

Читайте также: Интегральная франшиза и собственный вклад - вы не получите компенсацию за незначительные убытки

высота страховая сумма равняется рыночная стоимость автомобиля , Похоже, что в PZU страховая сумма будет равна стоимости, указанной в доказательстве покупки транспортного средства - в случае г-на Томаша это будет 29 900 злотых. Что важно, в случае базового варианта страхования страховая сумма каждый раз уменьшается на выплаченную компенсацию . Следовательно, если ущерб причинен в размере 1000 злотых, а собственный взнос находится на уровне 0%, то страховая сумма после этого события составит 28 900 злотых.

По умолчанию договор страхования AC не предусматривает собственный вклад в ущерб но премию можно уменьшить, увеличив ее с 0% до 10% или 20%. В дополнение к инцидентам, связанным с повреждением автомобиля, PZU также предлагает дополнительные расходы, такие как плата за парковку, в течение максимум 3 дней после осмотра или буксировки. Однако в рамках дополнительных расходов клиенту будет возвращено не более 10% страховой суммы.

Autocasco может быть включен в два варианта - сервисный и оптимальный (т.е. фактическая оценка стоимости). Выбор очень важен в случае частичного повреждения, т. Е. После чего транспортное средство будет продолжать работать. Первый вариант - для автомобилей, которым не более 3 лет - тогда это стандартный вариант, и вам не нужно платить дополнительную премию. Оптимальная (сметная) модель предназначена для автомобилей старше 3 лет. В случае г-на Томаша, 6-летнего Volkswagen, выбор варианта обслуживания будет связан с необходимостью платить более высокую премию. Вариант обслуживания является выгодным решением не только потому, что застрахованный не участвует в ремонте автомобиля. Такой вариант также обеспечивает замену деталей, требующих ремонта оригинальных запасных частей, то есть тех, которые рекомендованы изготовителем транспортного средства и распространяются в авторизованных им точках продаж. Благодаря этому водитель может быть уверен, что детали будут заменены оригинальными, а не заменены.

Ситуация другая в оптимальном варианте. Здесь, конечно, компенсация может быть выплачена на основе оценки оригинальных запасных частей, но затем она будет уменьшена на коэффициент амортизации (то есть расход детали) в зависимости от возраста транспортного средства. Согласно таблице, содержащейся в GTC, цены, основанные на оригинальных запасных частях для 6-летнего VW, будут снижены на целых 55%! Тем не менее, страховая компания резервирует, что оценка (без каких-либо сокращений, как в случае запасных частей) также может быть сделана на основе оригинальных частей или частей сопоставимого качества.

Оригинальные запчасти отличаются от оригинальной услуги тем, что они доступны в предложении поставщиков, независимых от производителя транспортного средства, но соответствуют спецификациям этого производителя. Детали сопоставимого качества - это не более, чем просто замены , которые производитель подтверждает, что они того же качества, что и детали, произведенные до изготовителя транспортного средства. Стоит помнить, что в случае варианта оценки затрат, он будет в значительной степени основан на ценах, включенных в системы Audatex или Евротакс, в котором есть база данных по автомобилям и запчастям. Если в этих системах доступны разные типы деталей (например, оригинальное обслуживание и замены), PZU определяет компенсацию на основе самой низкой цены детали - в общем, компенсация будет рассчитываться на основе цен замещения. Только если они недоступны, ущерб будет оцениваться на основе оригинальных частей.

Читайте также: Ремонт автомобилей после поломки - оригинальные запчасти и замены

Компенсация от autocasco также может быть получена в случае кражи или общий ущерб , Сумма компенсации за угон транспортного средства определяется в размере, соответствующем стоимости автомобиля в день угона. В свою очередь, в случае полного ущерба (то есть стоимость которого превышает 70% стоимости транспортного средства), компенсация рассчитывается как стоимость автомобиля до аварии снижается величина крушения (остается).

PZU как часть соглашения AC также покрывает ремонт ущерба, нанесенного за границей. Для так называемых Временный ремонт, позволяющий безопасно продолжить поездку, страховой компании может выплатить компенсацию, однако, не более, чем эквивалент 1200 евро.

Так как будет формироваться премия в зависимости от варианта ремонта и размера собственного вклада для господина Томаша и его машины? Самый дешевый вариант АК с его собственной долей на уровне 20% и ликвидацией ущерба в оптимальном варианте (смете расходов), оплачиваемый ежегодно, будет стоить 1176 злотых . Опция с сервисным ремонтом и отсутствием собственного вклада увеличит премию на 400 злотых и составит 1617 злотых. Указанные суммы взносов применяются к единовременному платежу на весь год. Помните, что, распределяя оплату по частям (PZU позволяет вам платить 1 или 2 премии), вы будете платить даже на несколько сотен злотых.

1176 злотых за самый дешевый вариант кондиционера, безусловно, дорого. Учитывая тот факт, что при использовании собственного вклада и уменьшении выплаты компенсации за таблицу амортизации может оказаться, что выплаченная сумма будет действительно небольшой, и большинству из вас придется покрывать ее из своего кармана. Конечно, это хорошая идея, чтобы определить страховую сумму от транспортного средства - обычно это стоимость, за которую было приобретено транспортное средство. Территориальный охват страхования, выходящий за пределы европейских стран, также может быть положительно оценен - ​​полис AC действует также в Марокко, Алжире, Тунисе и Израиле. По умолчанию страховка AC в PZU не покрывает ущерб от кражи, причиненный на территории России, Беларуси, Украины и Молдовы.

Кондиционер в Дженерали - очень сложные условия

Первое, что бросается в глаза и поощряет клиента в предложении AC Generali, - это отсутствие целостной франшизы. Это означает, что не существует нижнего предела суммы, к которой компания не несет ответственности, поэтому вы можете подать в AC все убытки, даже самые маленькие. Решение определенно привлекательно, но лестница все еще идет вверх. Поскольку предмет страхования такой же, как и в случае PZU, застрахованный автомобиль в Generali не может быть старше 13 лет. Кроме того, оборудование автомобиля защищено только до 1000 злотых. Увеличение этой суммы связано с дополнительной премиальной комиссией.

Территориальный охват политики также сужен - он охватывает европейские страны, но исключает ущерб от краж в России, Украине, Молдове и Беларуси. Исключения ответственности практически такие же, как в случае PZU.

Страховая сумма также различна - здесь компания оценивает рыночную стоимость транспортного средства, и даже если автомобиль был куплен за 29 900 злотых, весьма вероятно, что страховая сумма будет на несколько сотен злотых ниже.

Уменьшите премию, увеличив собственный вклад в урон. Стандартный 0% может быть увеличен до 5, 10 или 20%, поэтому выбор немного больше, чем в случае PZU.

Дополнительные расходы, покрываемые страховым покрытием, включают буксировка и вывоз автомобиля с места происшествия. Размер компенсации не может превышать 10% страховой суммы, но не может превышать 4000 злотых.

Безусловно, самым большим недостатком AC Generali является как описание, так и метод ликвидации ущерба. В случае варианта обслуживания компенсация будет уменьшена на процент в соответствии с таблицей амортизации в общих условиях страхования. Только дополнительный премиальный сбор сделает такое снижение неприменимым. В случае с автомобилем г-на Томаша это сокращение составило бы 35%. Ситуация в случае сметы еще хуже. Здесь компенсация будет уменьшена не только амортизацией, но и так называемой поправочный коэффициент . Поправочный коэффициент по-прежнему отличается от амортизации и предназначен для корректировки исходных цен на заменители. Клиент получает информацию о том, что оценка основана на оригинальных деталях, но если он не считывается с поправочным коэффициентом, он может быть очень разочарован, получая компенсацию.

Ликвидация полной потери и кражи на очень похожих условиях, как в случае PZU. Интересно, что Generali различает общий ущерб, то есть стоимость которого превышает 70% стоимости транспортного средства, а общее разрушение транспортного средства, в котором остается стоимость транспортного средства, составляет 0 злотых. Желательность такой записи непостижима и, безусловно, может привести клиента в ужас.

Расходы на временный ремонт ущерба, понесенного за границей, также покрываются страховой защитой, однако Generali не будет выплачивать компенсацию, превышающую эквивалент 1000 евро.

Решением, безусловно, в пользу клиента, помимо отказа от интегрированной франшизы, является также возможность оплаты премий через 1, 2 или 4 года. Хотя, с другой стороны, распределение платежей на ежеквартальной основе может увеличить премию на действительно большую сумму.

Сколько будет стоить страховка мистера Томаша? В самой дешевой версии с собственным взносом 20% и оценкой стоимости метода корректировки потерь стоимость полиса составит 1330 злотых . Вариант без собственного вклада и устранения ущерба в мастерской стоит на 700 злотых больше - 2 030 злотых! Кроме того, страховая сумма будет не такой, как в случае 29 900 злотых, но на 29 079 или более 800 злотых меньше.

Поэтому основной, самый скромный вариант переменного тока в Generali очень дорогой. Собственный вклад и смета расходов означают, что выплачиваемая компенсация может быть действительно небольшой, поэтому политика AC не охрана его цена. Кроме того, положения, касающиеся ликвидации частичного ущерба, являются очень нечитаемыми, почти непонятными. Отсутствие комплексной франшизы еще предстоит выжить, но такая дань клиенту, к сожалению, не компенсирует высокую цену и неясные правила ликвидации убытков, особенно для клиента, который выбрал вариант с высоким собственным взносом.

Кондиционер в Готаере - дешевле и прозрачнее

Последняя компания, на которую обратился AC, это Gothaer. Здесь страховка может покрывать автомобиль не старше 15 лет. Территориальный охват политики охватывает все европейские страны, а также европейские части России и Турции. Исключения ответственности очень похожи на исключения двух предыдущих страховых компаний. Однако Gothaer не выходит из составной франшизы, и его сумма, как и PZU, составляет 500 злотых.

Страхование также может быть включено в два варианта - сервис и смету. Как и в страховке, предложенной PZU, первый вариант также используется в автомобилях Gothaer для автомобилей до 3 лет, и его можно распространить на более старые автомобили с дополнительной премией. В случае варианта оценки затрат оценка производится на основе исходных запасных частей и уменьшается на коэффициент амортизации. Для 6-летнего автомобиля это снижение составило бы 25%.

Страховая сумма определяется на основе рыночной стоимости транспортного средства, и в этом случае она будет даже на несколько тысяч меньше, чем цена, по которой было приобретено транспортное средство. Для Volkswagen Passat Mr. Tomasz страховая сумма была установлена ​​в размере 26 790 злотых, что на 2 000 злотых меньше покупной цены.

Правила и выплаты компенсации за кражу и общий ущерб очень похожи как на PZU, так и на Generali.

В свою очередь, собственный вклад рассчитывается по-разному от двух предыдущих компаний. В случае этого автокаско это значение выражается в злотых. Сумма, на которую будет уменьшаться премия, будет зависеть от того, будет ли установлен собственный взнос в размере 500, 1 000, 1 500 или 2000 злотых. Решение, которое редко встречается, а также позволяет уменьшить премию - это возможность исключить ущерб от кражи, не использованный ни в одной из ранее обсуждаемых страховых компаний.

Готаер признает, среди прочего, перевозка транспортного средства, парковка до 3 дней после осмотра и проведение дополнительного технического осмотра транспортного средства. Здесь также компенсация не может превышать 10% страховой суммы или 2000 злотых. Возмещение временных затрат на ремонт, как в AC Generali, может составлять до эквивалента 1000 евро.

Autocasco в Gothaer - безусловно самое дешевое решение из трех сравниваемых компаний. В смете с собственным взносом на уровне 1000 злотых ее премия составит 862 злотых . Эта опция включает в себя риск кражи. Если г-н Томаш решит выбрать опцию без кражи, премия составит 733 злотых. Если был выбран вариант обслуживания без собственного вклада, но с защитой от кражи, премия составила бы 1389 злотых.

Помимо цены, очевидным преимуществом этого предложения является его прозрачность - общие условия страхования написаны понятным образом. 862 злотых за базовую защиту представляется разумной суммой. Однако это происходит из-за определенных страховых дефектов. Недостатком является то, что Gothaer предлагает самую низкую страховую сумму и свой вклад, выраженный в злотых. В этом случае собственный взнос в размере 1000 злотых означает, что весь ущерб ниже этой суммы должен быть покрыт застрахованным лицом.

Или, может быть, страхование Minicasco вместо AC?

политика minicasco в отличие от переменного тока, он не защищает от столкновения с другим транспортным средством. Таким образом, страховка будет гарантировать компенсацию в первую очередь в случае угона, пожара или повреждения припаркованного автомобиля третьими лицами.

Из сравниваемых страховых компаний только PZU предлагает страхование мини-автомобилей. Подавляющее большинство общих условий страхования аналогичны AC, за исключением того, что диапазон Minicasco намного уже. Существенным отличием является то, что собственный взнос немедленно устанавливается на уровне 20%, и его уменьшение увеличит премию. Франшиза также составляет 500 злотых.

Если minicasco - это страхование с узкой областью действия, на что будет похож вклад г-на Томаша? Вариант с собственным взносом 20% - это стоимость 829 злотых. Если вы откажетесь от своего вклада, размер премии увеличится до 1243 злотых. Как выясняется, за меньший объем защиты, чем в случае AC в Gothaer, в PZU г-н Томаш должен был бы заплатить почти такую ​​же сумму. Стоимость политики Minicasco без вашего участия, в свою очередь, не намного ниже, чем вариант обслуживания в Gothaer. Поэтому гораздо лучше купить скромный пакет переменного тока, чем относительно дорогую страховку на мини-каско.

Самый дешевый кондиционер не будет работать

В заключение - так может быть самый дешевый кондиционер? Я так не думаю. Самое дешевое предложение страховой компании Gothaer не лишено недостатков - основными акциями являются высокие собственные акции. В свою очередь, самая скромная политика в PZU на 1200 злотых с 60% скидкой на водителя просто дорого стоит. Generali оказался худшим среди сравниваемых страховых компаний, в основном из-за высоких цен премий и очень неясных условий рассмотрения претензий.

Как выясняется, страховка на мини-каско не сэкономит слишком много. Прежде всего, это не комплексное предложение. Во-вторых, объем защиты несоразмерен размеру премии.

Так что же делать, чтобы чувствовать себя безопаснее и не быть вынужденным нести большие расходы в виде дополнительных премий? Г-н Томаш и другие водители, которые хотят купить полис переменного тока, но за разумную цену и не со всеми дополнительными опциями, я бы порекомендовал один из двух вариантов - отказ от участия или выбор варианта услуги в процессе урегулирования претензии.

Если политика предусматривает снижение затрат и высокий собственный взнос, она не стоит своей цены, поскольку компенсация за частичный ущерб может оказаться довольно разочаровывающей. Прежде всего потому, что такая уменьшенная компенсация не сможет компенсировать потерю скидок в результате использования политики AC.

Однако, заплатив несколько десятков злотых, вы можете чувствовать себя более уверенно - если вы отмените свой вклад, в случае частичного ущерба компенсация будет уменьшена только на сумму, указанную в таблице амортизации.

Вы также можете выбрать вторую опцию, состоящую из метода урегулирования претензий на обслуживание, и остаться с относительно высоким собственным взносом. Благодаря этому вы можете быть уверены, что поврежденные детали будут заменены оригинальными. Это решение более выгодно - выплачиваемая компенсация будет уменьшена на сумму собственного вклада, а не на высокие ставки амортизации. Хотя вы будете платить больше, страховое покрытие будет более полным.

Конечно, помните, что собственный вклад относится ко всей компенсации, тогда как амортизация касается только запасных частей. Значительную часть затрат на ремонт составляют так называемые трудовые, кузовные и малярные работы, из которых не вычитается амортизация.

Читайте также: Страхование AC - 8 ловушек, которые угрожают плохой компенсацией

Расчет: порт AB

* В связи с передачей компании Liberty Seguros Compania de Seguros y Reaseguros SA в Польше AXA Ubezpieczenia TUiR SA все страховые договоры, полисы и весь портфель продуктов Liberty Ubezpieczenia были переданы AXA Ubezpieczenia. Бренд Liberty Insurance официально снят с польского рынка с 1 апреля 2017 года.

[Widget_reklama_porownywarki]